La banca decideix qui cobra el préstec amb IA — i no t'ho dirà fins al 2027
Santander, BBVA i CaixaBank fa mesos que fan servir IA per decidir si una empresa o una persona accedeix a crèdit. No és un pilot. No és una prova de concepte. Són 280 agents d'automatització en producció a Santander, machine learning en temps real durant l'alta de nous clients, i un agent de IA de CaixaBank desplegat als canals digitals per acompanyar la contractació de productes financers. Mentre això passa, l'AI Act ha entrat en la seva nova fase el 2 d'agost de 2026. La pregunta que val la pena fer no és si la IA arriba a la banca, sinó qui assumeix la responsabilitat quan l'algorisme s'equivoca —i fins quan no caldrà demostrar res.
La xifra que ho diu tot
Santander ha fixat l'objectiu de generar més de 1.000 milions d'euros de valor de negocis amb IA entre 2026 i 2028. En el primer trimestre del 2026 ja n'ha generat 35 milions. Ha estès accés a eines d'IA als seus 185.000 empleats. Això no és experimentació, és una línia de compte de resultats.
CaixaBank, per la seva banda, ha creat una Oficina d'Intel·ligència Artificial de grup i ha desplegat un agent als canals digitals —inicialment per a préstecs preconcedits, ara ampliat a la contractació de productes. L'entitat manté, de forma meticulosa, que la IA "no substituirà el judici professional en decisions rellevants". És una frase que fa feina juridicament, però que no descriu la realitat operativa: el sistema ja pren decisions funcionals que un gestor humà rarament revisa en detall.
Dos d'agost: la llei que no para la màquina
L'AI Act ha activat el 2 d'agost les obligacions de transparència de l'article 50: si una persona interactua directament amb un sistema d'IA, ha de saber que està parlant amb una màquina. Sembla bàsic. Però el que realment importa per a qui busca finançament ve més tard.
Els sistemes de crèdit i solvència estan classificats com a "alt risc" per la llei europea. Aquí haurien d'aplicar-se exigències reforçades: gestió de riscos, qualitat de dades, trazabilitat, supervisió humana obligatòria, documentació exhaustiva. El problema és que el AI Omnibus —l'acord europeu que va suavitzar el calendari— ha desplaçat l'aplicació plena d'aquestes obligacions fins a desembre de 2027. BBVA el valora positivament: "ofereix major seguretat jurídica i terminis més realistes". Traduït: tenim 16 mesos més per desplegar sense demostrar com funciona el model.
El problema és ara per a les PIMEs catalanes
Una empresa tecnològica de Girona o una cooperativa de serveis de Reus que demana finançament avui és avaluada per models de ML en temps real. Si l'algorisme treballa amb dades poc representatives del seu sector —cosa probable en nínxols poc estandarditzats— la classificació pot ser incorrecta. Fins al 2027, no hi ha cap obligació legal que la banca hagi de revelar amb quines dades ha pres la decisió, quin model ha fet servir, ni com apelar-la de forma efectiva.
L'argument de la banca és que la IA "apoia" el procés però no decideix. El que no es diu és que quan l'agent fa la proposta i el gestor humà aprova en deu segons, la cadena de responsabilitat ja s'ha diluït. Miguel López, de Barracuda Networks, alerta que l'expansió de l'IA en banca obliga a reforçar "la trazabilitat i el control dels models, especialment quan intervenen en crèdit, frau i KYC". Té raó, però el que no diu és qui paga els plats trencats fins que això sigui obligatori.
Governança ara, no el 2027
El que pot fer una empresa catalana és no esperar que el regulador li posi protecció. Conèixer quins sistemes automatitzats gestionen la seva relació amb la banca, demanar transparència sobre els criteris d'elegibilitat de productes, i tenir la governança de les seves pròpies dades en ordre —perquè si un model t'avalua malament per falta de dades de qualitat, part de la responsabilitat és teva.
Per a PIMEs que estan en procés de digitalitzar la seva operativa i volen que les seves dades parlin bé davant de qualsevol algoritme —bancari o no—, la infraestructura i la transformació digital no és opcional. Empreses com NovaStack porten anys ajudant a empreses catalanes a estructurar processos i sistemes que donen resultats verificables, no opacitat.
La banca accelera. L'AI Act posa terminis. I entremig, 16 mesos sense obligació de demostrar res sobre les decisions que afecten el teu crèdit.